对此，和信贷方面在接受记者采访时表示，一些经营时间较久，初期低质量贷款存量较多的平台贷款表现会高一些，和信贷在风控上较为审慎，目前借款人申请通过率为1/4。
不过有分析认为，和信贷低不良率较大可能是由和信集团或前述兄弟机构承担了部分坏账。但对此和信贷方面未予表态。
另一方面，和信贷的资产仍主要来源于线下。根据三季报，其通过在线渠道获得的贷款额最新比例为24％，环比增加超过一倍。而与其模式类似的宜人贷在线获客比例达到75%以上。不过和信贷透露将继续扩大线上获取的比重，预计这也将进一步有助于利润提升。
前述业内资深人士认为，对于低频的高额贷款，更强调目标客户的精准转化。传统模式认为线下流量成本相对低廉，但实践证明科技驱动前提的线上获客边际成本明显更低。
备案压力犹存
与未来两年内还款率的不确定因素相比，另一重影响更为迫在眉睫——即将在4月到来的网贷备案背景下，包括存量大标消化、信披透明度、债权转让、取消风险准备金等一系列合规标准让行业压力倍增。
根据此前公开消息，北京金融办对网贷验收备案原则为“只求质量，不求数量”，通过一家备案一家，没有数量额度等限制。
而据本报记者多方了解，北京地区备案依据即为8.24网贷管理办法和2017年12月的57号文等既有原则。具体备案流程为：由平台向监管方提出验收申请，监管方以财政拨款的形式，外请第三方律所、会计师事务所共同对平台进行逐条逐项的现场验收。 而和信贷方面透露，其应对备案内部成立了专项小组，正在按照监管要求逐一调整。
根据此前招股书，和信贷在2015到2017年间，抵押贷和消费贷的比重实现逆转互换，抵押类贷款从98.1％迅速锐减到只剩三成，但2017财年数字显示，其36个月的贷款产品占据9成以上，涉及的大额抵押类贷款存量是否能够如期消化也是备案验收中的关键指标。
在备付金方面，和信贷已于去年2月取消了风险准备金模式，引入合作方长安责任保险。根据双方的合作框架，借款人在借款时必须作为投保人在长安保险为投资人购买保险，金额为本息的2%，若出现逾期，保险公司将承担违约贷款责任。和信贷在三季报中指出：净收益的增加即与此有关。值得注意的是，长安责任保险近期因为数十个产品违规问题保监会出监管函责令整改。
利润高企的同时，和信贷仍在紧锣密鼓对接机构资金，今年一月底，其与平安银行和厦门国际银行签署了10亿元人民币的信贷协议，而这部分信贷金额是否会用于优化资金端机构资金和个人资金的比例，进而降低资金成本仍值得关注。同时，这也有可能导致和信贷的理财端进一步降息趋势。
在三季报的业务展望中，和信贷预期下一季度，平台的放款规模预计与本季度持平，净营收缩减至2700万到2900万美元，净利润减半。预期较之本季度略为保守，也或与监管及行业大环境相关。
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